Blockchain สำหรับการประกันภัย: สัญญาที่ชาญฉลาดจากมุมมองทางกฎหมาย (2023)

บทความโดยArmin Treichel ทนายความ บริษัทกฎหมาย Schumacher & Partner| 06.10.2022 - 10:56

บล็อกเชนช่วยให้สามารถส่งข้อมูลที่ป้องกันการปลอมแปลงได้โดยใช้ฐานข้อมูลแบบกระจายศูนย์ที่แบ่งปันโดยผู้เข้าร่วมจำนวนมาก ซึ่งทำให้การฉ้อโกงเป็นไปไม่ได้ งานที่สำคัญที่สุดของ blockchain คือการจัดทำเอกสารธุรกรรมดิจิทัลอย่างปลอดภัย มันทำสิ่งนี้ตามชื่อที่แนะนำโดยการต่อบล็อกข้อมูล โดยเริ่มจากบล็อกเดิมและต่อท้ายบล็อกข้อมูลใหม่ตามลำดับเวลาเสมอหลังจากที่ตรวจสอบและยืนยันแล้ว จึงทำแผนที่ประวัติของชุดข้อมูล สิ่งที่พิเศษคือเป็นฐานข้อมูลแบบกระจาย เนื่องจากผู้เข้าร่วมแต่ละคนจะบันทึกสำเนาประวัติข้อมูลทั้งหมดไว้ในคอมพิวเตอร์ของตน นี่คือเหตุผลหลักว่าทำไม blockchain จึงป้องกันการงัดแงะได้

คนส่วนใหญ่รู้จัก blockchain สำหรับธุรกรรมทางการเงินเท่านั้น แต่ไม่จำกัดเฉพาะข้อมูลประเภทใดประเภทหนึ่ง นอกจากนี้ยังสามารถใช้เพื่อรักษาความปลอดภัยข้อมูลอื่น ๆ รวมถึงการเลือกตั้ง

โอกาสในการทำประกัน

จนถึงตอนนี้ อุตสาหกรรมประกันภัยส่วนใหญ่ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนสำหรับสัญญาอัจฉริยะที่เรียกว่า สัญญาอัจฉริยะคือการรวมตัวกันทางดิจิทัลของสัญญา โดยมีเงื่อนไขของข้อตกลงที่เขียนเป็นบรรทัดรหัส สัญญาอัจฉริยะจะทริกเกอร์การระงับการเรียกร้อง ตัวอย่างเช่น หากเป็นไปตามเกณฑ์ที่ตกลงกันไว้ก่อนหน้านี้ ข้อดีของสัญญาอัจฉริยะดังกล่าวคือความปลอดภัยและความโปร่งใสในระดับสูง ตลอดจนศักยภาพในการประหยัดต้นทุน

ดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่น่าสนใจที่จะพิจารณาแง่มุมทางกฎหมายของเทคโนโลยีบล็อกเชน ขณะนี้คำถามทางกฎหมายบางข้อยังไม่ได้รับการชี้แจงด้วยความแน่นอนทางกฎหมาย ทั้งกฎหมายสัญญาและการคุ้มครองข้อมูลควรได้รับการพิจารณาเกี่ยวกับการใช้บล็อกเชนในสภาพแวดล้อมการประกันภัย และแง่มุมของการต่อต้านการผูกขาดก็มีบทบาทเช่นกัน หากคุณต้องการตอบคำถามว่าบล็อกเชนสามารถใช้อย่างถูกกฎหมายในบริษัทได้หรือไม่

กฎหมายสัญญากำหนดกรอบกฎหมายสำหรับรูปแบบของสัญญาใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการประกาศเจตจำนงที่ตรงกันอย่างน้อยสองรายการที่สรุปโดยมีเป้าหมายเพื่อบรรลุความสำเร็จทางเศรษฐกิจ พื้นฐานของมันถูกควบคุมโดย BGB และยังเกี่ยวข้องกับข้อกำหนดสำหรับการแก้ไข: การกลับรายการ การเพิกถอน การแข่งขัน หรือการถอนตัว

ในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลง BGB อาจกำหนดให้จัดเก็บสิ่งเหล่านี้ย้อนหลังและในลักษณะที่ปลอดภัยตามกฎหมายในสัญญาภายใต้สถานการณ์บางอย่าง สิ่งนี้ไม่สามารถทำได้ง่ายๆ ด้วยบล็อกเชน ตัวอย่างเช่น การท้าทายสัญญาที่ประสบความสำเร็จหมายความว่าสัญญานั้นถือเป็นโมฆะตั้งแต่เริ่มต้น - ราวกับว่ามันไม่เคยมีอยู่จริง กระบวนการทางกฎหมายนี้จะต้องเข้าใจว่าเป็นการลบ - และไม่สามารถทำได้ในบล็อกเชน คุณจะต้องข้ามบล็อก X กลับไปเพื่อลบออก พูดง่ายๆ: ด้วย blockchain ข้อมูลทั้งหมดจะถูกทำให้เป็นหินและไม่มียางลบ

สัญญาอัจฉริยะไม่ใช่สัญญา

ตรงกันข้ามกับชื่อที่แนะนำ Smart Contacts ไม่ใช่สัญญาในความหมายที่แคบกว่า พวกเขาดำเนินการตามสัญญาแบบปิดหรือทำการสรุปสัญญาโดยอัตโนมัติเท่านั้น ข้อเสนอและการยอมรับยังจำเป็นสำหรับการสรุปสัญญาโดยอัตโนมัติ ด้วยสัญญาอัจฉริยะ หนึ่งในการประกาศเจตจำนงเหล่านี้จะถูกสร้างขึ้นโดยอัตโนมัติ

ในการตีความทางกฎหมาย การประกาศเจตจำนงอัตโนมัตินั้นเกิดจากบุคคลที่ทำให้ระบบอัตโนมัติพร้อมใช้งานและไม่ต้องการลายเซ็น หากสัญญาอัจฉริยะสามารถสรุปและดำเนินการตามสัญญาได้โดยอัตโนมัติ สัญญาที่สรุปดังกล่าวจะต้องถือเป็นสัญญาระยะทางหรือสัญญาในพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ จากนั้นพวกเขาจะต้องสามารถเปิดใช้งานการเพิกถอนได้ในทางเทคนิค ใน BGB มีสิทธิ์ในการยกเลิกสัญญาอย่างแน่นหนา กำหนดเวลาตามกฎหมายสำหรับการเพิกถอนคือสองสัปดาห์พร้อมคำแนะนำที่เหมาะสมก่อนการสรุปสัญญา หากคำแนะนำไม่ได้ผล (ผิดหรือไม่มีเลย) ผู้บริโภคจะใช้ระยะเวลาที่ขยายออกไป กล่าวคือหนึ่งปีบวกอีก 14 วัน คำแนะนำที่มีประสิทธิภาพก่อนที่จะสรุปสัญญาอัจฉริยะอาจไม่สามารถทำได้ในทางเทคนิคในขณะนี้ คำแนะนำจะมาหลังจากสรุปสัญญาเสมอ ส่งผลให้ผู้เอาประกันต้องคำนวณด้วยระยะเวลาการยกเลิกสูงสุดเสมอ

AGB และสัญญาอัจฉริยะ

ผู้ใช้สัญญาอัจฉริยะทุกคนควรทราบด้วยว่ามีความใกล้เคียงกับข้อกำหนดและเงื่อนไขทั่วไป และผู้บริโภคจะได้รับการคุ้มครองตามผลที่ตามมา ข้อกำหนดและเงื่อนไขทั่วไปโดยทั่วไปใช้กับเงื่อนไขที่กำหนดไว้ฝ่ายเดียวซึ่งได้รับการกำหนดไว้ล่วงหน้าสำหรับสัญญาจำนวนมาก นี่อาจเป็นกรณีที่มีการทำสัญญาหลายฉบับโดยอัตโนมัติโดยไม่มีลักษณะเฉพาะ นอกจากนี้ การใช้บล็อกเชนทำให้เกิดปัญหาในการปกป้องข้อมูล

GDPR คุ้มครองสิทธิขั้นพื้นฐานและเสรีภาพของบุคคลธรรมดา โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิทธิในการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล และเป็นข้อบังคับของยุโรป กฎหมายคุ้มครองข้อมูลของรัฐบาลกลางแห่งเยอรมนีเป็นการดำเนินการตามกฎระเบียบในระดับรัฐบาลกลางโดยมีข้อกำหนดที่เข้มงวดอย่างน้อยเช่นเดียวกับ GDPR

กฎหมายคุ้มครองข้อมูลจึงมีผลบังคับใช้เสมอเมื่อพูดถึงข้อมูลส่วนบุคคล ซึ่งรวมถึงข้อมูลส่วนบุคคลเกี่ยวกับสถานการณ์ส่วนบุคคลหรือข้อเท็จจริงของบุคคลธรรมดาที่ระบุหรือสามารถระบุตัวตนได้ อย่างไรก็ตาม มีวิธีคิดที่แตกต่างกันเมื่อสามารถระบุตัวบุคคลได้ ซึ่งแตกต่างกันไปตามแนวทางระดับชาติและนานาชาติ - วัตถุประสงค์ สัมพัทธ์ และตามมาตรฐานสากล แนวทางสัมพัทธ์ที่เข้มงวดกว่า ทุกคนมีอำนาจดุลยพินิจบางอย่างและอนุญาตให้มีการตัดสินใจเป็นรายบุคคล

เมื่อใช้บล็อกเชน ข้อมูลส่วนบุคคลอาจถูกทำให้เป็นนิรนาม (คุณลักษณะที่ระบุตัวตนได้จะถูกลบ) หรือใช้นามแฝง (คุณลักษณะที่สามารถระบุตัวตนได้จะถูกแยกออกจากข้อมูลส่วนบุคคล) เป็นวิธีแก้ปัญหา ข้อมูลส่วนบุคคลสามารถเก็บไว้ที่อื่นได้เช่นกัน อย่างไรก็ตาม แม้ว่าในปัจจุบันพลังการประมวลผลจะไม่เพียงพอเสมอไปในการติดตามข้อมูลที่ใช้นามแฝง แต่ก็เป็นไปได้ที่จะถอดรหัสทุกรหัสในอนาคตด้วยพลังการประมวลผลที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง (ด้วยความพยายามที่มากขึ้น) ดังนั้นจึงเป็นไปได้มากที่ GDPR และ BDSG จะนำไปใช้กับบล็อกเชน ดังนั้น คำถามที่ไม่ได้รับคำตอบก่อนหน้านี้จึงเกิดขึ้นว่าผู้บริโภคมีตัวเลือกใดบ้างในการบังคับใช้สิทธิ์ในการแก้ไข ลบ และข้อมูล

ข้อเสียของสัญญาอัจฉริยะ

ข้อดีของการติดต่อแบบสมาร์ทสำหรับบริษัทประกันภัยในปัจจุบันถูกหักล้างด้วยข้อเสียบางประการจากมุมมองทางกฎหมาย หากเหนือสิ่งอื่นใด การประหยัดบุคลากรเมื่อใช้ Smart Contract เป็นข้อโต้แย้ง นี่อาจถูกหักล้างอย่างรวดเร็วด้วยการจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่เร็วขึ้นและสูงขึ้น (เช่น ในกรณีของประกันการเดินทาง: เที่ยวบินถูกยกเลิก = เงินจะถูกโอน (หาก/จากนั้น )). สัญญาอัจฉริยะอย่างง่ายประเภทนี้ไม่เป็นที่ต้องการในทุกสถานการณ์ (เช่น ประกันอุบัติเหตุจะไม่ได้รับการตัดสินทันทีหลังจากการเรียกร้องแต่ละครั้ง ความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญและการทดสอบเกี่ยวกับเกณฑ์การยกเว้นมักจะตามมา) และจะต้องมีการปรับปรุงโดยใช้แบบจำลองการคำนวณที่ซับซ้อน

สิ่งนี้นำไปสู่ผลเสียโดยตรงสำหรับผู้บริโภค: สัญญาอัจฉริยะอาจมีเงื่อนไขแอบแฝง ทำให้เข้าใจยากหรือเสี่ยงต่อผู้บริโภคที่ไม่ชัดเจน ขึ้นอยู่กับโครงสร้าง การคุ้มครองผู้บริโภคโดยทั่วไปจะต้องเข้ามาแทรกแซงที่นี่ อย่างไรก็ตาม ยังมีข้อดีที่เป็นข้อเสียของการประกันภัย: หากจำเป็น การบังคับใช้กฎหมายเกี่ยวกับข้อกำหนดและเงื่อนไขทั่วไป หรือระยะเวลาการยกเลิกที่นานขึ้นอย่างมาก "ปัญหาสำคัญ" เพียงอย่างเดียวของเขาคือการใช้ข้อมูลและการปกป้องข้อมูลของเขา

สุดท้าย ควรชี้ให้เห็นว่าการใช้บล็อกเชนสามารถตั้งคำถามจากมุมมองการต่อต้านการผูกขาด กฎหมายต่อต้านการผูกขาดระบุว่าจะไม่มีการทำข้อตกลงต่อต้านการแข่งขันระหว่างคู่แข่ง อย่างไรก็ตาม ด้วยเทคโนโลยีบล็อกเชน มีการรวบรวมข้อมูลล่วงหน้าและการดำเนินการที่ตั้งไว้ล่วงหน้าโดยใช้ซอฟต์แวร์ตามตัวบ่งชี้และตัวเลขบางอย่าง ซึ่งจะส่งผลต่อการกำหนดราคา เมื่อมองแยกกัน กระบวนการนี้สมเหตุสมผลในเชิงพาณิชย์และได้รับอนุญาตตามกฎหมาย แต่เมื่อหลายบริษัทใช้รูทีนเดียวกันโดยมีการตั้งค่าที่เหมือนกัน โปรแกรมจะรันรูทีนโดยอัตโนมัติและพร้อมกัน สิ่งนี้สามารถทำให้เกิดความรู้สึกว่าเป็นการดำเนินการที่ประสานกัน เพื่อให้สันนิษฐานได้ว่ามีการละเมิดกฎหมายต่อต้านการผูกขาด

บทความที่คล้ายกัน